¿Qué es el crowdlending? Estrategias de financiación para pymes

Crowdlending tiene su origen en Crowdfunding, que surgió en los años 90 como un modelo de financiamiento para apoyar pequeños proyectos de naturaleza artística o cultural a través de la función de los llamados patrocinadores o individuos que contribuyeron con su dinero en forma de donación o de cambio de fondos. Es decir una recompensa no monetaria.

A lo largo de los años, Crowdfunding ha evolucionado y desarrollado nuevos modelos de financiamiento alternativo como Equity Crowdfunding o Crowdfunding de préstamos llamados Crowdlending, donde las personas que ofrecen su dinero pasan de ser patrocinadores a inversionistas. Pueden obtener préstamos a través de este método.

¿Qué es el Crowdlending?

Crowdlending es financiamiento a través de préstamos a empresas o individuos que son financiados por individuos. La financiación a una determinada empresa, está cubierta gracias a muchas pequeñas contribuciones de personas o empresas que prestan su dinero y apoyan así el proyecto. Estos inversionistas reciben una contraprestación monetaria a cambio, es decir, la tasa de interés pagada por la PYME o la compañía, y la plataforma intermedia de préstamos multitudinarios sigue siendo una pequeña comisión.

¿Por qué surge Crowdlending?

En los últimos años, se han generado una serie de factores que han llevado a la aparición y consolidación de Crowdlending como un sistema de financiamiento alternativo para proyectos comerciales y privados:

- La contracción de los préstamos bancarios: Antes del estallido de la crisis económica, en el momento de solicitar y obtener un préstamo bancario, apenas había obstáculos. Pero, desde ya hace algunos años, el panorama es muy diferente. Los bancos recortaron su fuente de financiamiento y las empresas así como las personas han tenido que encontrar nuevos métodos y alternativas para obtener financiamientos. Una solución que encontraron a través del Crowdlending.

- El auge de Internet: Internet ha sido una revolución para muchos aspectos de la sociedad actual. Las comunidades en línea han permitido el contacto con muchas personas para unir intereses, como es el caso de las plataformas de Crowdlending.

- El auge de la economía colaborativa: compartir en lugar de ser propio, es la frase que resume la nueva economía de la sociedad actual. Solo a través de la colaboración entre individuos, sin la intermediación de grandes instituciones o empresas, se pueden satisfacer las necesidades de compra de productos, adquisición de servicios u obtención de financiamiento, como en el caso de Crowdlending.

¿Cómo funciona una plataforma de Crowdlending?

La plataforma Crowdlending ejerce todas las acciones antes de la publicación del proyecto: solicitud de documentación, estudio de la operación...

Una vez aprobada, se publica en la plataforma, que es donde los inversionistas prestarán su dinero. Una vez que el proyecto recauda todos los fondos solicitados, se convierte en un préstamo y la plataforma es responsable de cobrar los honorarios y distribuir la cantidad correspondiente a cada inversor.

Solicitar financiación a las empresas a través del crowdfunding es extremadamente fácil. Estos son los pasos.

Es necesario completar un asistente simple y rápido en la sección solicitar un préstamo de la propia plataforma. Una vez que se complete la solicitud con la documentación requerida, podemos pasar a la siguiente fase.

La plataforma realiza el estudio de la operación y la evalúa con una calificación. Sobre la base de esta calificación, la plataforma establece una tasa de interés máxima y justa para ambas partes.

La operación aprobada se publica en el Mercado y es allí donde los inversores prestan su dinero a la tasa de interés establecida por la plataforma. Incluso si lo desean, pueden reducir su rentabilidad a favor de bajar la tasa de interés de la compañía.

Una vez que el monto se completa con las contribuciones de múltiples inversores, el dinero se transfiere a la empresa.

A partir de este momento podrás centrarte solo en tu negocio. La plataforma será responsable de cobrar las tarifas y distribuirlas entre los inversionistas que hayan participado.

¿Cuáles son las ventajas y los riesgos del crowlending?

Las ventajas más importantes para los prestatarios:

- El proceso es (generalmente) más transparente, más fácil y más rápido que con un banco.

- Brinda la oportunidad de entrar en contacto directo con clientes potenciales y recibir comentarios directos.

Las ventajas más importantes para los inversores:

- Oportunidades de retorno comparativamente atractivas.

- Fácil diversificación del riesgo gracias a las bajas inversiones mínimas.

- La gestión general del acuerdo de préstamo (verificación de crédito, documentación, procesamiento de pagos y cobro) es realizada por el operador del mercado.

Al igual que con todas las formas de inversión y financiamiento, el crowlending también implica ciertos riesgos. Si el prestatario incumple, el inversionista se ve amenazado, en el peor de los casos, con la pérdida de toda su inversión.

Los inversores también deben tener en cuenta que los prestatarios pueden tardar en cumplir con sus obligaciones de pago en ciertas circunstancias o que pueden desear pagar el préstamo antes de tiempo si es posible.

¿Cuáles son las desventajas en comparación con los préstamos personales?

El crowdlending tiene una serie de desventajas cruciales para los prestatarios en comparación con los préstamos personales tradicionales. Con los préstamos personales, por ejemplo, queda claro relativamente rápido cuál será el monto del préstamo.

Sin embargo, en el caso de los préstamos colectivos, es posible que no se encuentren suficientes inversionistas y que el préstamo se pague muy tarde o no se pague en absoluto. Esto puede hacer que el crowdfunding sea un proceso lento, aunque la velocidad es normalmente una de sus ventajas.

Otro inconveniente importante de los préstamos en masa en comparación con los préstamos personales es la falta de protección del prestatario. A diferencia de los préstamos personales, los préstamos a través de plataformas de préstamo público no se rigen por la Ley de Crédito al Consumidor porque se emiten de persona a persona.

Sin embargo, esta ley constituye la base de los acuerdos de préstamo regulares y está destinada a proteger a los prestatarios de que no se endeuden demasiado. En este sistema las cantidades de dinero involucradas son a menudo pequeñas en comparación con los préstamos personales clásicos. Esto dificulta la diversificación del riesgo, con el resultado de que incluso los incumplimientos menores pueden tener un gran impacto.